如果说我们的信用卡没有发生逾期，那么是不能与银行申请协商停息分期的，因为信用卡没有逾期的情况下是有免息期的，只要持卡人在规定的还款期限内按时偿还了欠款就可以享受免息期，持卡人不需要支付任何手续费、利息，只需要偿还本金即可，因此不存在停息的问题。

如果持卡人还没有到还款日就已经预料到自己没有能力全额还款，那么这种情况下我们可以在信用卡出账单后办理分期还款，信用卡是支持分期还款的，办理分期还款可以在一定程度上缓解信用卡用户的还款压力，不过分期需要多支付一笔手续费，另外还可以选择偿还最低还款额，只要持卡人偿还了最低还款额也视为按时还款，只是会多支付一笔利息。

即使是信用卡逾期后我们申请停息挂账都不一定会成功，因为停息会让银行损失利息收入，所以并不是每个逾期用户都有机会申请协商停息分期，通常只有欠款人无能力一次性偿还的时候，才可以跟银行协商一个个性化的分期还款。

信用卡逾期利息是按天计算的，持卡人逾期的时间越久，那么产生的逾期费用就越多，所以逾期后如果可以申请停息挂账，那么对于持卡人来说是非常有利的，但是通常申请停息挂账的条件比较多，银行通常会对申请人的工作收入、财产、负债率等方面进行综合评估，确定持卡人确实没有还款能力的，才有机会达成协商，具体能否协商成功要看银行最终审核的结果。

协商个性化分期(停息挂账)的依据是什么?

依据是2010年7月22日中国银监会施行的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

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