个性化分期就是黑户吗

信用卡的“个性化分期”还款是黑户，因为消费者分期还款期间的征信，一直处于逾期状态，以及分期还款结清后，无法继续使用这张信用卡。在信用卡逾期后，不及时解决，会有违约金罚息的持续增长，逾期时间长还会有被起诉的风险。逾期后选择个性化分期需要到结清那天才算结束，还清的那天开始计算5年，征信才会更新过来。

信用卡持卡人在与银行协商分期的时候，如何正确理解《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，主要是以下五个方面：

1、两个前提

个性化分期的两个前提条件是：一是“特殊情况”，二是“确认持卡人还款能力不足且有还款意愿”。

2、平等协商

银行可以协商也可以不协商，协商是银行的权利，不是义务。办法的规定不是强制银行同意协商，达成个性化分期需要银行与持卡人达成一致意见。

3、不是必须分5年

5年是可以分期的最长期限，而不是强制银行必须同意分期的期限必须是5年，银行如同意分期，有权在2期到60期之间进行选择。

4、不是必须停息

还款期间计收年费、利息和其他费用，是银行与持卡人协商确定的，即所谓的“停息挂账”也不是银行必须同意的。

5、优先适用民法典等法律

办法属于部门规章，其法律位阶低于法律、行政法规。持卡人逾期的情况下，如果银行起诉到法院，要求持卡人偿还欠款，应优先适用法律规定，包括民法典合同编的规定等法律的相关条款。如果适用民法典，那么持卡人就应全额还款，包括本金、利息、费用、违约金等，如果银行起诉了，持卡人还应承担诉讼费。

法律是冰冷的，合同怎么约定就怎么执行，只要合同约定没问题，持卡人就应履行合同。减免分期是对持卡人特殊情况的照顾，持卡人不能把减免分期当场理所应当的。

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